Para guardar dinheiro, separe o valor no dia em que o salário cai, antes de pagar qualquer outra coisa, e deixe esse dinheiro numa conta diferente da que você usa no dia a dia. Comece com um valor pequeno que caiba no mês, descubra para onde o resto está indo e aumente aos poucos. O que faz alguém juntar dinheiro não é ganhar muito, é repetir o mesmo gesto todo mês.
Abaixo estão os 7 passos, com contas de exemplo, e o que fazer quando o mês aperta.
Por que é tão difícil guardar dinheiro?
Quase todo mundo tenta guardar o que sobra no fim do mês. O problema é que quase nunca sobra. Os gastos pequenos crescem até ocupar o espaço livre, e no dia 25 o dinheiro que seria guardado já virou delivery, assinatura e compra parcelada.
A saída é inverter a ordem: guardar primeiro e viver com o resto. Os passos abaixo partem dessa ideia.
1. Saiba quanto entra e quanto sai
Antes de definir quanto guardar, você precisa saber o tamanho do mês. Some a sua renda líquida (o que cai na conta) e liste os gastos fixos: aluguel, contas de casa, transporte, escola, fatura do cartão.
Depois olhe os gastos variáveis do último mês. Se você nunca fez isso, a nossa explicação sobre despesas fixas e variáveis ajuda a separar uma coisa da outra. Uma planilha de controle financeiro ou um app que puxa os gastos do banco resolvem a parte chata.
2. Defina quanto guardar e para quê
Um objetivo com número e prazo funciona melhor que "guardar um pouco". Compare:
- "Quero guardar dinheiro" não diz quanto separar.
- "Quero juntar R$ 6.000 em 12 meses para a reserva" dá R$ 500 por mês.
Se você não sabe por onde começar, a regra 50/30/20 é um ponto de partida: 50% da renda para o essencial, 30% para o resto e 20% para guardar. Teste com os seus números na calculadora da regra 50/30/20. Se 20% não couber agora, comece com 5% ou 10%. Um valor que você consegue repetir vale mais que um valor bonito que dura dois meses.
Para descobrir quanto separar por mês para chegar a um valor, use a calculadora de meta de poupança.
3. Guarde no dia em que o salário cai
Esse é o passo que mais muda o resultado. No dia do pagamento, transfira o valor combinado para outra conta antes de pagar qualquer coisa. Se o seu banco permite, agende essa transferência para todo mês: o Pix agendado pode se repetir sozinho.
Assim o dinheiro guardado deixa de depender da sua força de vontade no fim do mês.
4. Corte o que vaza sem você perceber
Para guardar dinheiro ganhando pouco, o corte que mais rende costuma estar nos gastos que você nem lembra:
- Assinaturas esquecidas. Streaming, aplicativo, academia que você não usa. Veja como cancelar assinaturas.
- Parcelas que se acumulam. Cada parcela pequena parece leve, mas várias juntas ocupam a fatura de meses seguidos.
- Delivery e compras por impulso. Uma regra simples: espere 24 horas antes de comprar o que não estava na lista.
- Juros. Rotativo do cartão e cheque especial comem qualquer economia. Se você está pagando juros, quitar essa dívida vem antes de guardar.
Um limite por categoria (por exemplo, R$ 400 por mês para comer fora) ajuda a perceber quando o gasto está passando do ponto antes do fim do mês.
5. Escolha onde deixar o dinheiro
Dinheiro guardado na mesma conta do dia a dia acaba sendo gasto. Deixe numa conta separada ou numa aplicação com resgate fácil, que você consegue usar numa emergência mas não vê toda hora.
Para uma reserva, o que importa é poder resgatar rápido e não correr risco de perder o valor. Poupança, CDB com liquidez diária e Tesouro Selic são opções comuns. Poupança, CDB e RDB são garantidos pelo FGC, o Fundo Garantidor de Créditos, em até R$ 250 mil por CPF por instituição (ou por conglomerado), segundo o próprio FGC. Para entender quanto cada opção rende, leia quanto rende a poupança e o que é o CDI.
6. Comece pela reserva de emergência
Antes de guardar para a viagem ou para o carro, monte a reserva: o dinheiro que cobre alguns meses de gastos se a renda parar ou aparecer um imprevisto. Sem ela, qualquer conserto vira dívida no cartão e desfaz o que você juntou.
Veja como montar uma reserva de emergência e quanto você precisa na calculadora de reserva de emergência.
7. Acompanhe todo mês
Uma vez por mês, confira três números: quanto entrou, quanto saiu e quanto você guardou. Se guardou menos que o combinado, descubra onde o dinheiro foi antes de cortar mais. Se sobrou, aumente o valor guardado no mês seguinte.
Acompanhar também mostra o progresso, e ver o valor crescendo ajuda a continuar.
Desafio das 52 semanas: funciona?
O desafio das 52 semanas é uma forma de começar com valores pequenos. Na semana 1 você guarda R$ 1, na semana 2 guarda R$ 2, e assim por diante até guardar R$ 52 na última semana. A soma das 52 semanas dá R$ 1.378 no fim do ano.
Dá para ajustar o valor base:
- Começando com R$ 1: R$ 1.378 no ano.
- Começando com R$ 5: R$ 6.890 no ano (R$ 5, R$ 10, R$ 15 até R$ 260).
- Começando com R$ 10: R$ 13.780 no ano.
O ponto fraco é que as semanas mais caras ficam no fim do ano, junto com as festas. Uma variação que ajuda: fazer o desafio ao contrário, começando pela semana de R$ 52 enquanto a motivação está alta.
Quanto dá para juntar guardando um pouco por mês?
Sem contar rendimento, a conta é só multiplicação. Imagine que você consiga separar:
- R$ 100 por mês: R$ 1.200 em 1 ano e R$ 3.600 em 3 anos.
- R$ 300 por mês: R$ 3.600 em 1 ano e R$ 10.800 em 3 anos.
- R$ 500 por mês: R$ 6.000 em 1 ano e R$ 18.000 em 3 anos.
Com o dinheiro aplicado, o valor final fica maior por causa dos juros compostos. Para simular com uma taxa, use a calculadora de juros compostos. Se a sua meta é um valor redondo, veja a conta de como juntar 10 mil em 1 ano.
Como o Calen ajuda a guardar dinheiro
O Calen conecta seus bancos e cartões pelo Open Finance e mostra para onde o dinheiro está indo, com os gastos já separados por categoria. Ele encontra as assinaturas que se repetem, avisa antes de você estourar o limite de uma categoria e mostra o saldo previsto de cada dia até o fim do mês, já descontando contas fixas, faturas e parcelas. Você também pode criar metas e acompanhar quanto falta para cada uma. Veja os planos.
Perguntas frequentes
Como guardar dinheiro ganhando pouco?
Comece com um valor pequeno que caiba no mês, mesmo que seja R$ 20 ou R$ 50, e separe no dia em que o salário cai. Depois corte o que vaza: assinaturas esquecidas, parcelas acumuladas e juros. O hábito vem antes do valor.
Quanto devo guardar por mês?
A regra 50/30/20 sugere 20% da renda líquida, mas o melhor valor é o que você consegue repetir todo mês. Se 20% não cabe, comece com 5% ou 10% e aumente quando der.
Onde guardar dinheiro para não gastar?
Numa conta separada da que você usa no dia a dia ou numa aplicação com resgate fácil, como poupança, CDB com liquidez diária ou Tesouro Selic. O importante é não ver esse saldo toda vez que abre o app do banco.
Qual a diferença entre guardar e economizar dinheiro?
Economizar é gastar menos. Guardar é separar o dinheiro e não mexer nele. Dá para economizar e mesmo assim não guardar nada, se o que sobrou for gasto em outra coisa. Por isso o passo mais importante é separar o valor assim que o salário cai.
Para continuar: as calculadoras gratuitas do Calen e o guia de controle financeiro pessoal.
