Juros compostos são juros calculados sobre o valor inicial mais os juros que já foram somados a ele. A cada período, o rendimento entra no montante e passa a render também. É por isso que, no longo prazo, o crescimento deixa de ser uma reta e vira uma curva. Use a calculadora acima com o valor que você já tem, o aporte mensal, a taxa anual e o prazo, e veja o resultado mês a mês.
O que são juros compostos
Nos juros simples, a taxa incide sempre sobre o capital inicial. Se você aplica R$ 1.000 a 1% ao mês, ganha R$ 10 todo mês, sem variação. Nos juros compostos, a taxa incide sobre o saldo atualizado: no primeiro mês rende R$ 10, no segundo rende 1% de R$ 1.010 (R$ 10,10), no terceiro rende 1% de R$ 1.020,10, e assim por diante. A diferença parece pequena no começo e fica grande com o tempo.
Esse mesmo mecanismo funciona contra você numa dívida. O rotativo do cartão e o cheque especial cobram juros compostos, então o saldo devedor cresce na mesma curva. Vale ler sobre os juros do rotativo do cartão antes de deixar uma fatura sem pagar.
Qual é a fórmula dos juros compostos
A fórmula do montante é:
M = C × (1 + i)^n
- M é o montante final.
- C é o capital inicial.
- i é a taxa por período, em decimal (1% vira 0,01).
- n é o número de períodos.
Exemplo: R$ 1.000 a 1% ao mês por 12 meses. M = 1.000 × (1,01)^12 = R$ 1.126,83. Com juros simples, o mesmo dinheiro terminaria em R$ 1.120,00. Em 10 anos (120 meses), a diferença abre de vez: R$ 3.300,39 no composto contra R$ 2.200,00 no simples.
Como entra o aporte mensal
Quando você investe um valor todo mês, cada aporte começa a render a partir da data em que entrou. A conta deixa de ser uma única fórmula e vira uma soma: o aporte do primeiro mês rende por n meses, o do segundo por n menos 1, e assim por diante. A calculadora faz essa soma pra você. Imagine R$ 200 por mês a 0,8% ao mês durante 5 anos: são R$ 12.000 de aportes, e o montante passa de R$ 15.000, com mais de R$ 3.000 só de rendimento.
O que cada campo da calculadora significa
- Valor inicial: quanto você já tem hoje pra começar a aplicar. Pode ser zero.
- Aporte mensal: quanto você vai investir todo mês de forma constante. Aportes regulares aceleram muito o efeito composto.
- Taxa de juros anual: o rendimento esperado da aplicação. Aplicações de renda fixa atreladas ao CDI acompanham de perto a taxa Selic, que o Banco Central divulga no site dele. Confira a taxa do momento antes de simular, porque ela muda ao longo do ano.
- Período em meses: por quanto tempo você vai manter os aportes. Quanto mais tempo, mais forte o efeito.
Taxa anual ou mensal: como converter
A taxa anual não vira mensal dividindo por 12. Nos juros compostos a conversão é: taxa mensal = (1 + taxa anual)^(1/12) menos 1. Uma taxa de 12% ao ano equivale a 0,95% ao mês, e não a 1%. A calculadora já faz essa conversão quando você informa a taxa anual.
Por que o prazo importa mais do que a taxa
Dobrar a taxa de retorno parece atraente, mas dobrar o prazo costuma ter efeito maior, porque o tempo é o expoente da fórmula. Experimente aumentar o período na calculadora e observe o salto no valor final. É a mesma lógica da meta de poupança com aporte mensal: começar cedo com pouco vale mais do que começar tarde com muito.
Rendimento é a parte que você não controla. A parte que você controla é o aporte: quanto sobra no fim do mês pra investir. Saber o saldo previsto do mês ajuda a decidir esse valor sem apertar as contas. Veja como enxergar o saldo previsto do fim do mês.
Limitações da simulação
A calculadora assume taxa constante e aportes mensais regulares no fim de cada mês. Investimentos reais têm variação de rendimento, imposto de renda sobre o ganho em boa parte das aplicações, e taxas de administração. Use os números como referência pra comparar cenários, não como projeção exata do que você vai receber.
Perguntas frequentes
Qual a diferença entre juros simples e juros compostos?
Nos juros simples a taxa incide só sobre o capital inicial, então o rendimento é o mesmo todo período. Nos compostos a taxa incide sobre o capital mais os juros acumulados, e o rendimento cresce a cada período. A fórmula e exemplos de cálculo estão no guia de juros simples.
Como calcular juros compostos no mês?
Multiplique o saldo atual por (1 + taxa mensal). Com R$ 5.000 e 0,9% ao mês, o saldo do mês seguinte é 5.000 × 1,009 = R$ 5.045. No mês seguinte, aplique a mesma conta sobre R$ 5.045.
Juros compostos valem para dívida também?
Sim. Rotativo do cartão, cheque especial e parcelamento de fatura usam juros compostos, e por isso uma dívida pequena vira grande em poucos meses se só o mínimo é pago.
A calculadora considera imposto de renda?
Não. O resultado é bruto. Em aplicações como CDB e Tesouro Direto há imposto de renda sobre o rendimento, com alíquota que cai conforme o prazo. Use a simulação pra comparar cenários e confira as regras da aplicação antes de investir.
