Despesas fixas são as que se repetem todo mês com valor igual ou quase igual, como aluguel, condomínio e mensalidade da escola. Despesas variáveis mudam de valor de um mês para o outro, como mercado, restaurante e conta de luz. Separar as duas é o primeiro passo para saber quanto do seu salário já está comprometido antes de você gastar qualquer coisa.
Parece simples, mas tem casos que confundem: parcelas, assinaturas, contas que vêm todo mês com valor diferente. Vamos a eles.
O que são despesas fixas
O Caderno de Educação Financeira do Banco Central define despesas fixas como as que "não variam ou variam muito pouco", e dá como exemplos o aluguel e a prestação de um financiamento.
Dois sinais de que uma despesa é fixa:
- Ela vem todo mês, quer você queira ou não.
- O valor é previsível. Você sabe hoje quanto vai pagar no mês que vem.
Exemplos comuns de despesas fixas:
- Aluguel ou prestação do financiamento da casa
- Condomínio
- Mensalidade de escola, faculdade ou curso
- Plano de saúde
- Internet e plano de celular
- Academia
- Seguro do carro (quando pago mensalmente)
- Assinaturas (streaming, música, armazenamento na nuvem, aplicativos)
- Parcelas de compras e empréstimos
O que são despesas variáveis
Despesas variáveis são aquelas cujo valor muda de um mês para o outro, dependendo do seu consumo ou das suas escolhas.
Exemplos comuns:
- Mercado e feira
- Restaurante, lanche e delivery
- Combustível, aplicativo de transporte
- Farmácia
- Roupas e itens para casa
- Lazer, presentes, viagens
A diferença entre despesas fixas e variáveis na prática
A diferença que importa não é de nome. É de controle.
- Nas fixas você mexe pouco e raramente. Para baixar o aluguel, só mudando de casa. Para baixar o plano de saúde, só trocando de plano. São decisões grandes, feitas algumas vezes por ano.
- Nas variáveis você mexe todo dia. Cada ida ao mercado ou pedido de delivery é uma decisão.
Por isso a ordem certa é: primeiro some as fixas para saber o que sobra. Depois defina quanto desse resto vai para cada variável.
E a conta de luz, é fixa ou variável?
É o caso clássico de dúvida. A conta de luz chega todo mês, mas o valor depende do consumo. O Banco Central classifica luz e água como despesas variáveis justamente por isso.
Um jeito prático de pensar: é fixa no calendário e variável no valor. Você sabe que ela vai vir, só não sabe quanto. No orçamento, reserve um valor pela média dos últimos meses, com uma pequena folga para os meses mais quentes ou mais frios.
O mesmo vale para água e gás encanado.
Parcelas: parecem variáveis, mas são fixas por um tempo
Aqui mora a armadilha. Uma compra parcelada começa como uma decisão variável (você escolheu comprar a geladeira este mês). Mas, depois de feita, cada parcela vira uma despesa fixa até acabar.
Imagine que você compre uma geladeira de R$ 3.000 em 10 vezes. Durante 10 meses, R$ 300 da sua fatura já estão tomados, antes de você passar o cartão em qualquer outra coisa. Some mais duas ou três compras parceladas e boa parte do salário está comprometida por meses.
O Banco Central lembra, no mesmo caderno, de incluir no orçamento os "compromissos já assumidos": prestações a vencer e faturas de cartão.
Duas dicas:
- Anote o mês em que cada parcela termina. Esse é o mês em que você ganha folga no orçamento.
- Antes de parcelar algo novo, some tudo que já está parcelado. A calculadora de parcelas e fatura comprometida faz essa conta por você.
Assinaturas: pequenas, fixas e fáceis de esquecer
Assinaturas são despesas fixas, mas se comportam como variáveis na cabeça da gente. Cada uma parece pequena. O problema é que elas se acumulam e continuam cobrando mesmo quando você parou de usar.
Faça o exercício: abra a fatura dos últimos três meses e marque tudo que se repete. Streaming, música, jogos, armazenamento, aplicativo de treino, clube de assinatura. Muita gente encontra uma ou duas que já esqueceu que tinha.
Se encontrar alguma que não usa mais, o passo a passo está em como cancelar assinaturas.
Como usar despesas fixas e variáveis no orçamento
Com as duas listas prontas, o orçamento sai em quatro passos:
- Some a renda do mês (o que cai na conta, já com descontos).
- Some as despesas fixas, incluindo parcelas e assinaturas.
- Subtraia as fixas da renda. O que sobra é o dinheiro disponível para as variáveis e para guardar.
- Distribua esse resto em limites por categoria (mercado, transporte, lazer), separando antes o valor que vai para a reserva ou para as metas.
Um exemplo inventado: renda de R$ 3.500, fixas de R$ 1.900. Sobram R$ 1.600. Se você quer guardar R$ 200, restam R$ 1.400 para mercado, transporte, farmácia e lazer no mês inteiro.
Se as fixas passam de boa parte da renda, cortar variáveis não resolve por muito tempo. A saída é rever alguma fixa: renegociar, trocar de plano ou cancelar.
Para definir e acompanhar os limites das variáveis, veja limite de gastos por categoria.
Onde organizar isso
A planilha de controle financeiro grátis já separa as coisas desse jeito: as parcelas do cartão aparecem nos meses em que vão cair, o orçamento tem limite por categoria e o saldo do mês mostra o saldo previsto de cada dia, já com as contas fixas descontadas.
No aplicativo, o Calen encontra as assinaturas sozinho e mostra numa fileira da tela Início. Também mostra a fatura do cartão se formando no mês e o valor das próximas faturas, com as parcelas em andamento. Tem modo grátis, com lançamentos à mão, e planos pagos que conectam os bancos pelo Open Finance.
Perguntas frequentes
O que são despesas fixas?
São gastos que se repetem todo mês com valor igual ou quase igual, como aluguel, condomínio, escola, internet, plano de saúde, assinaturas e parcelas.
Supermercado é despesa fixa ou variável?
Variável. Você vai ao mercado todo mês, mas o valor muda conforme o que compra. No orçamento, trate como variável com um limite mensal.
Parcela do cartão é despesa fixa?
Enquanto dura, sim. A compra foi uma escolha, mas cada parcela já está comprometida até o fim. Por isso vale anotar quando cada uma termina.
Qual a proporção ideal entre despesas fixas e variáveis?
Não existe um número oficial. Quanto mais baixas as fixas em relação à renda, mais folga você tem para imprevistos e para guardar. Se as fixas sozinhas tomam quase todo o salário, o orçamento fica sem margem.
