Open Finance é o sistema financeiro aberto do Brasil, regulado pelo Banco Central (BC), que permite levar suas informações financeiras de uma instituição para outra e fazer pagamentos por outras plataformas, sempre com a sua autorização. Você escolhe quais dados compartilha, com quem e por quanto tempo, e pode cancelar quando quiser.
Na prática, é o que deixa um app ver o extrato do seu banco sem pedir a sua senha, ou um banco novo conhecer seu histórico para oferecer um empréstimo. Abaixo está como ele funciona, o que dá para compartilhar e o que muda no seu dia a dia.
O que é Open Finance?
O Banco Central define o Open Finance como a possibilidade de você levar seus dados de um banco para outro e movimentar suas contas por diferentes plataformas, de forma segura. A regra que criou o sistema é a Resolução Conjunta nº 1, de 4 de maio de 2020, do Conselho Monetário Nacional e do Banco Central, que trata da implementação do Open Finance.
Não é um aplicativo nem uma empresa. É um padrão nacional que as instituições participantes seguem. Por isso um mesmo app consegue se conectar a bancos diferentes usando o mesmo caminho.
Segundo o Banco Central, todo compartilhamento pelo Open Finance precisa:
- ser autorizado por você antes, no aplicativo ou no internet banking da sua instituição;
- ter um objetivo determinado;
- ter prazo certo e adequado a esse objetivo;
- poder ser cancelado a qualquer momento;
- acontecer por APIs padronizadas, num ambiente monitorado pelo Banco Central.
O próprio BC resume assim: os dados que você permitir, pelo tempo que você determinar, com o banco que você quiser.
Como funciona o Open Finance na prática?
O compartilhamento é sempre feito entre duas instituições por vez: uma envia os dados e a outra recebe. O caminho costuma ser este:
- Você pede a conexão no app ou banco que vai receber os dados.
- Você escolhe de qual banco os dados vão sair.
- Você é levado ao app oficial desse banco e confirma a autorização lá, com o acesso que já usa no dia a dia.
- O banco de origem passa a enviar os dados autorizados, pelo prazo que você escolheu.
Em nenhum momento você digita a senha do banco em outro lugar. A autorização acontece dentro do ambiente do banco que guarda seus dados.
Segundo o Banco Central, a autorização precisa identificar você, estar em linguagem clara, ter prazo adequado ao objetivo, dizer de qual banco os dados vão sair e mostrar quais dados ou serviços serão compartilhados.
Outro ponto do modelo brasileiro: ele é descentralizado. Não existe uma base central que guarda as informações de todo mundo, e os seus dados não passam pelo Banco Central. Eles vão direto de uma instituição para a outra.
O que dá para compartilhar pelo Open Finance?
Pela descrição do Banco Central, entram:
- extrato e saldo das contas;
- fatura dos cartões de crédito;
- informações das operações de crédito (empréstimos e financiamentos);
- dados de investimentos;
- dados de câmbio.
Além dos dados, o Open Finance também tem a parte de pagamentos. Com ela, o app de um banco pode iniciar um pagamento que sai da sua conta em outra instituição, sempre com a sua confirmação. O Pix por aproximação e o Pix Automático, de 2025, aparecem entre esses serviços na página do Banco Central. O post sobre o Pix Automático explica como ele funciona.
Para que serve o Open Finance?
O Banco Central cita alguns usos para quem é pessoa física:
- Pagar menos num empréstimo. Com acesso ao seu histórico, outro banco pode oferecer uma taxa mais adequada ao seu perfil.
- Facilitar a portabilidade de crédito. Levar uma dívida para um banco com condições melhores fica mais simples.
- Ver todas as contas num lugar só. Mesmo que estejam em instituições diferentes.
- Controlar as finanças com mais facilidade. O app que você autoriza organiza seus gastos a partir dos dados do banco.
- Automatizar pagamentos e transferências. Como trazer dinheiro de outra conta sua ou agendar transferências que se repetem.
Como o Open Finance começou e quem participa
A linha do tempo do Banco Central mostra a evolução:
- 2020: a regra do Open Finance é publicada, no mesmo ano do Pix.
- 2021: começa o compartilhamento de dados públicos das instituições e dos dados dos clientes.
- 2022: chegam os serviços de pagamento com Pix.
- 2023: entram os dados de investimentos.
- 2024: entram os dados de câmbio e novos serviços de pagamento.
- 2025: Pix por aproximação, Pix Automático e novos participantes.
Segundo o BC, são mais de 700 instituições participantes, entre bancos, cooperativas de crédito, corretoras e instituições de pagamento. Os maiores bancos são participantes obrigatórios. Com dados de maio de 2026, o Banco Central contava 116 milhões de autorizações de compartilhamento de dados.
Quem cuida dos padrões técnicos é a Associação Open Finance, formada pelas instituições participantes. O Banco Central define as regras e supervisiona.
Open Finance é seguro?
O Banco Central diz que sim e lista os motivos: você escolhe quem recebe os dados, eles vão só para quem você autorizou, tudo é feito pelo app ou site do banco, a troca segue padrões internacionais de segurança e você pode cancelar quando quiser.
Antes do Open Finance, muitos apps pediam a senha do banco para ler o extrato. Com o Open Finance, essa senha fica só com o banco.
Compartilhar dados também não é o mesmo que dar acesso para movimentar dinheiro. São autorizações separadas. Os detalhes, e o que ainda pede cuidado, estão no post Open Finance é seguro?.
Como cancelar o Open Finance
Você pode cancelar a autorização quando quiser, pelo app ou pelo site de qualquer uma das duas instituições envolvidas, segundo o Banco Central. Para compartilhamento de dados, a revogação vale na hora. Onde procurar a opção no app está no post sobre segurança do Open Finance.
O que o Calen faz com o Open Finance
O Calen conecta bancos e cartões pelo Open Finance, com mais de 100 instituições, como Nubank, Itaú, Bradesco, Banco do Brasil, Caixa, Santander, Inter, C6 e Mercado Pago. O acesso é só de leitura: o Calen não movimenta dinheiro e nunca vê nem guarda a senha do banco. Você desconecta quando quiser.
Com os dados do banco, o Calen categoriza os gastos sozinho, mostra a fatura do cartão se formando no mês e monta um calendário com o saldo previsto de cada dia até o fim do mês. Veja como funciona o controle financeiro pessoal no Calen. O Open Finance fica nos planos pagos.
Alguns fornecedores processam dados fora do Brasil, conforme o serviço usado. Ao usar o Assistente Calen, sua pergunta e os dados financeiros necessários para respondê-la são enviados à Anthropic para processamento. Veja os fornecedores e as transferências internacionais na política de privacidade.
Perguntas frequentes
O que é Open Finance em poucas palavras?
É o sistema do Banco Central que deixa você compartilhar seus dados financeiros entre instituições e fazer pagamentos por outras plataformas, sempre com a sua autorização e com prazo definido.
O Banco Central vê os meus dados?
Não. Segundo o Banco Central, o modelo é descentralizado: os dados vão direto da instituição que envia para a que recebe, sem uma base central e sem passar pelo BC.
Preciso passar a senha do banco para usar o Open Finance?
Não. Você confirma a autorização no app oficial do seu banco, e a senha não é compartilhada com quem recebe os dados.
O Open Finance é obrigatório?
Para você, não. O compartilhamento só acontece se você autorizar. Obrigatória é a participação dos maiores bancos, que devem compartilhar dados e serviços conforme as normas do Banco Central.
Fontes
Para continuar: os apps de finanças que conectam o banco pelo Open Finance.
