Para limpar o nome, você precisa pagar a dívida que gerou a anotação, à vista ou num acordo. Depois do pagamento, o credor tem 5 dias úteis para pedir a exclusão do registro (Súmula 548 do STJ). Se a dívida não for paga, a anotação negativa pode ficar no cadastro por no máximo 5 anos (Código de Defesa do Consumidor, art. 43), mas a dívida não some sozinha.
Abaixo, o passo a passo para limpar o nome, quanto tempo o nome fica sujo e o que a lei diz sobre a chamada dívida caduca.
Como limpar o nome em 5 passos
1. Descubra o que está no seu CPF
Nome sujo é o apelido de nome negativado: uma empresa registrou uma dívida em atraso em seu nome num cadastro de inadimplentes, como Serasa, Boa Vista ou SPC. Consulte esses cadastros nos sites e aplicativos oficiais de cada um.
Para dívidas com bancos e financeiras, o Banco Central tem o Registrato, um serviço gratuito que mostra os empréstimos e financiamentos em seu nome e se estão em dia ou atrasados. O acesso é pelo gov.br.
2. Confira se a dívida é sua e se o valor está certo
Antes de pagar, confira credor, valor e data. O CDC dá a você o direito de pedir a correção de qualquer dado errado no cadastro, e quem mantém o cadastro tem 5 dias úteis para comunicar a correção a quem recebeu a informação errada (art. 43, § 3º). A lei também exige que você seja avisado por escrito quando um registro é aberto em seu nome sem que você tenha pedido (art. 43, § 2º).
3. Negocie pelo canal oficial
Você pode negociar direto com o credor (banco, loja, operadora) ou numa plataforma de negociação, como o Serasa Limpa Nome. Desconfie de quem cobra uma taxa para "limpar o nome": a negociação é feita com o credor, e consultar o próprio CPF não custa nada.
4. Escolha uma parcela que caiba no mês
Desconto grande não adianta se a parcela não cabe. Antes de fechar, some a parcela nova às contas fixas, às faturas do cartão e às parcelas que já existem. Acordo que você não consegue pagar vira dívida nova, e o nome volta a ficar sujo.
5. Pague e acompanhe a baixa
Pela Súmula 548 do STJ, cabe ao credor pedir a exclusão do registro em até 5 dias úteis depois do pagamento integral e efetivo da dívida. Guarde o comprovante. Num acordo parcelado, leia nas condições quando o credor vai pedir a baixa. Se o prazo passar e o nome continuar sujo, procure o credor com o comprovante e, se não resolver, o Procon.
Quanto tempo o nome fica sujo?
No máximo 5 anos. O artigo 43, § 1º, do CDC proíbe que os cadastros guardem informações negativas por mais de cinco anos. A Súmula 323 do STJ diz a mesma coisa: a inscrição pode ser mantida até o prazo máximo de cinco anos.
Esse prazo é o limite da anotação, não da dívida. Passados os 5 anos, o registro sai do cadastro de inadimplentes, mas o credor continua sendo credor.
O que é dívida caduca?
"Dívida caduca" é uma expressão popular, não um termo da lei. Ela costuma misturar duas regras diferentes:
- O limite da anotação. O nome pode ficar no cadastro de inadimplentes por até 5 anos (CDC, art. 43, § 1º).
- A prescrição da cobrança. É o prazo que o credor tem para cobrar a dívida na Justiça. Para dívida líquida que consta de contrato ou documento, como empréstimo e cartão, o Código Civil fixa 5 anos (art. 206, § 5º, I). Quando a lei não fixa um prazo menor, a regra geral é de 10 anos (art. 205).
Nenhuma das duas apaga a dívida. A prescrição tira do credor o direito de cobrar na Justiça, e o CDC diz que, consumada a prescrição, os cadastros não podem fornecer informação que dificulte seu acesso a crédito (art. 43, § 5º).
Dívida caduca pode ser cobrada?
Na Justiça, não. Fora dela, o assunto ainda está em discussão no Superior Tribunal de Justiça (STJ):
- Terceira Turma do STJ, 2023 e 2024. Em dois julgamentos (REsp 2.088.100 e REsp 2.103.726), a turma decidiu que a dívida prescrita não pode ser cobrada nem na Justiça nem fora dela, por telefone, mensagem ou carta.
- Plataforma de negociação não é cobrança. No mesmo julgamento de 2024, a turma decidiu que a dívida prescrita pode continuar aparecendo no Serasa Limpa Nome, porque a plataforma não se confunde com o cadastro de inadimplentes, que é o que pesa no score. Quem quiser pagar pode pagar.
- A palavra final ainda não saiu. A Segunda Seção do STJ está julgando o Tema 1.264, que vai definir se a dívida prescrita pode ser cobrada fora da Justiça, inclusive em plataformas de acordo. Na página do STJ, o tema aparecia como "em julgamento" (última atualização em 21/09/2026).
Duas regras do Código Civil importam aqui. Quem paga uma dívida prescrita não pode pedir o dinheiro de volta depois (art. 882). E reconhecer a dívida, por exemplo num acordo, pode contar como renúncia à prescrição (art. 191). Se a sua dívida tem mais de 5 anos, entenda isso antes de assinar.
Feirão Limpa Nome 2026: quando vai até e como funciona
A 36ª edição do Feirão Serasa Limpa Nome vai de 3 de novembro a 6 de dezembro de 2026, segundo a Serasa. São mais de 750 milhões de ofertas de mais de 3.300 empresas, com descontos que podem chegar a 99% e parcelamento em até 72 vezes. A própria Serasa avisa que o desconto máximo vale só para algumas ofertas: cada CPF vê as condições das suas dívidas.
Três cuidados no Feirão:
- Negocie só pelos canais oficiais. Golpistas imitam a marca com mensagens, páginas e perfis falsos. Confira se o endereço é do site ou do app oficial da Serasa antes de pagar.
- Olhe a parcela, não só o desconto. Parcelar em 72 vezes deixa a parcela pequena, mas ocupa o seu orçamento por seis anos.
- Leia o que é opcional. Alguns acordos oferecem um seguro de parcela à parte. Ele não é obrigatório para fechar o acordo.
Limpar o nome aumenta o score?
Pagar dívidas atrasadas está entre os fatores que os birôs de crédito dizem pesar na nota, mas o score não sobe de um dia para o outro e cada empresa calcula o seu. Veja o que pesa na nota em como aumentar o score.
Se as dívidas já não cabem na renda sem comprometer o básico, a negociação uma por uma pode não resolver. Nesse caso, veja como funciona o pedido de repactuação na Lei do Superendividamento.
Como não sujar o nome de novo
O nome costuma ficar sujo por causa de conta que vence num mês apertado, e não por falta de vontade de pagar. O que ajuda é enxergar o mês antes de ele acontecer:
- Liste todas as dívidas e acordos numa folha só, com valor da parcela e vencimento. O passo a passo está em como sair da dívida no cartão de crédito.
- Some as parcelas de acordo às contas fixas e às faturas antes de assumir uma nova.
- Deixe um alerta alguns dias antes de cada vencimento.
No Calen, você conecta bancos e cartões pelo Open Finance, regulado pelo Banco Central, ou lança os gastos à mão. O calendário mostra o saldo previsto de cada dia até o fim do mês, já descontando contas fixas, faturas e parcelas, e os lembretes de vencimento avisam antes de cada conta. O Calen não negocia dívidas nem limpa o nome, mas, lançando a parcela do acordo, você vê no calendário se ela cabe no seu mês.
Perguntas frequentes
Quanto tempo depois de pagar o nome fica limpo?
O credor tem até 5 dias úteis, contados do pagamento integral e efetivo da dívida, para pedir a exclusão do registro (Súmula 548 do STJ). Guarde o comprovante até ver o nome limpo na consulta.
Dívida caduca em 5 anos?
A anotação no cadastro de inadimplentes some em no máximo 5 anos (CDC, art. 43). A dívida em si não some: depois da prescrição, o credor perde o direito de cobrar na Justiça, mas a dívida continua existindo e pode aparecer em plataformas de negociação.
Dá para limpar o nome de graça?
Consultar o CPF nos cadastros e no Registrato do Banco Central é gratuito, e a negociação é feita direto com o credor ou numa plataforma de negociação. O que você paga é a dívida, ou o acordo dela.
Nome sujo e nome negativado são a mesma coisa?
Sim. Nome sujo é o jeito popular de dizer que o CPF tem uma dívida em atraso registrada num cadastro de inadimplentes, como Serasa, Boa Vista ou SPC.
Fontes
Para continuar: o guia de controle financeiro pessoal.
