Como aumentar o score: pague as contas em dia, negocie as dívidas atrasadas, mantenha seus dados atualizados e peça crédito só quando precisar. É o que dizem os próprios birôs de crédito, e não existe truque nem atalho. O score é calculado a partir do seu histórico e muda conforme ele muda.
O que é o score de crédito
O score é uma pontuação que estima a chance de uma pessoa pagar as contas em dia. Bancos, lojas e financeiras consultam essa nota para decidir se aprovam um cartão, um empréstimo ou uma compra a prazo.
Quem calcula são os gestores de bancos de dados, os birôs de crédito. Os mais conhecidos são Serasa, Boa Vista (hoje Equifax BoaVista), SPC Brasil e Quod, os quatro primeiros registrados pelo Banco Central como gestores do Cadastro Positivo, em 2019.
Cada birô tem a sua fórmula, por isso o seu score pode ser diferente em cada um:
- Serasa, SPC Brasil e Boa Vista mostram a nota numa escala de 0 a 1.000.
- Quod usa uma escala que começa em 300 e vai até 1.000.
As faixas também mudam. No SPC Brasil, de 0 a 300 é baixo, de 301 a 700 é bom e de 701 a 1.000 é ótimo. Na Serasa, de 501 a 700 é considerado bom e acima de 700, excelente.
E a nota não garante crédito: segundo a Serasa, a decisão é sempre da empresa que empresta.
O que pesa no score, segundo os birôs
A Serasa publica o peso de cada fator no seu modelo. Segundo ela, o Serasa Score é formado por:
- Pagamentos (29%): se você paga em dia faturas de cartão e parcelas.
- Experiência (24%): há quanto tempo você se relaciona com o mercado de crédito.
- Dívidas negativadas (21%): dívidas no cadastro de inadimplentes e o tempo desde a quitação.
- Busca por crédito (12%): quantas vezes empresas consultaram seu CPF para te dar crédito.
- Dados pessoais (8%): informações como idade e participação em empresas.
- Contratos (6%): quantidade e duração dos contratos de crédito ativos.
Os outros birôs apontam na mesma direção. A Boa Vista diz que as contas em seu nome, pagas ou não, fazem parte do cálculo. A Quod cita os atrasos (quando foram, quanto duraram e quantas vezes aconteceram), a busca por crédito, o tipo de dívida e o total de crédito contratado. O SPC Brasil diz que o histórico de pagamentos é um dos fatores mais importantes.
A lei também diz o que não pode entrar na conta. Pela Lei 12.414/2011 (art. 7º-A), a nota não pode usar informações sobre origem social e étnica, saúde, informação genética, sexo e convicções políticas, religiosas ou filosóficas.
Como aumentar o score na prática
1. Pague as contas em dia
É o fator de maior peso no modelo da Serasa, que inclui no cálculo cartão de crédito, empréstimos, financiamentos e até contas de luz e telefone.
Contra o esquecimento, use débito automático ou lembretes de vencimento de contas. Se o problema é faltar dinheiro no dia, peça para mudar o vencimento para depois do salário. Cobrir a conta com o cheque especial evita o atraso, mas abre uma dívida de juros altos.
2. Negocie as dívidas atrasadas
Dívida negativada pesa contra você, e o tempo de pendência também conta. Descubra exatamente o que deve e para quem, e negocie direto com o credor, pelos canais oficiais dele, uma parcela que caiba no mês. Se a dívida é no cartão, o guia de como sair da dívida no cartão de crédito mostra a ordem.
Depois de pagar, guarde o comprovante. Pela Súmula 548 do Superior Tribunal de Justiça (STJ), o credor tem cinco dias úteis, contados do pagamento integral, para tirar o seu nome do cadastro de inadimplentes. Esse prazo é da baixa do registro, não da subida do score: cada birô atualiza a nota no seu tempo.
Desconfie de quem cobra para "limpar o nome" ou promete aumentar o score. Consultar a própria nota é um direito sem custo, e quem negocia a dívida com você é o credor.
3. Mantenha seus dados atualizados
Serasa e Quod dizem que dados cadastrais desatualizados podem pesar contra, e o SPC Brasil recomenda manter CPF, endereço e telefone em dia. Confira seu cadastro nos birôs e no seu banco.
4. Peça crédito só quando precisar
Pedir cartão, empréstimo e crediário em vários lugares ao mesmo tempo gera muitas consultas ao seu CPF em pouco tempo. Para a Serasa, isso pode ser lido como busca intensa por crédito. Compare as condições antes e faça o pedido onde fizer mais sentido.
5. Use o crédito que você já tem com cuidado
Experiência e contratos somam 30% no modelo da Serasa, que também avisa: encerrar contratos antigos pode mudar os sinais usados no cálculo.
Isso não é motivo para fazer empréstimo só para subir a nota. Um cartão usado dentro do que cabe no mês, com a fatura paga inteira, já constrói histórico.
Cadastro Positivo: o que é, como consultar e como sair
O Cadastro Positivo é o histórico das contas que você paga, não só das que você deixa de pagar. Ele é regido pela Lei 12.414/2011, e a Lei Complementar 166/2019 mudou a regra: antes, você precisava autorizar a entrada; agora, a inclusão é automática. A lei inclui entre as fontes os bancos e também as empresas de água, esgoto, luz, gás e telecomunicações.
O que a lei garante:
- Aviso: o gestor tem até 30 dias depois de abrir o seu cadastro para te avisar, sem custo, informando os canais para cancelar.
- Consulta sem custo: você pode acessar as informações do cadastro gratuitamente e sem justificar, incluindo o histórico e a nota de crédito.
- Correção: um dado errado pode ser contestado, e a correção precisa acontecer em até 10 dias em todos os bancos de dados que receberam a informação.
- Saída: o pedido de cancelamento é gratuito e pode ser feito a qualquer gestor, por telefone, por escrito ou pela internet. Quem recebe tem até 2 dias úteis para encerrar o cadastro e repassar o pedido aos demais, que têm o mesmo prazo. Se mudar de ideia, você pode pedir a reabertura.
A consulta e o pedido de saída podem ser feitos na área do consumidor dos sites e aplicativos dos birôs.
Com o cadastro cancelado, o seu histórico de pagamentos não pode mais ser usado na nota, e quem paga em dia perde essa informação a favor. Num estudo do Banco Central, com estimativas dos próprios birôs e dados de dezembro de 2020, a entrada do Cadastro Positivo nas notas levou cerca de 41% das pessoas para faixas de menor risco; 33% ficaram na mesma faixa e 26% foram para faixas de maior risco.
Onde o Calen ajuda
O Calen não consulta nem altera o seu score. Ele ajuda na parte que depende de você e que mais pesa no modelo da Serasa: não atrasar.
- Lembretes de vencimento avisam antes de a conta vencer.
- O calendário com o saldo previsto de cada dia até o fim do mês, já descontando contas fixas, faturas e parcelas, mostra se vai faltar dinheiro antes de um vencimento.
- A fatura do cartão se formando no mês, com as próximas faturas e as parcelas em andamento, evita surpresa no fechamento.
- O limite de gastos por categoria avisa antes de estourar.
Se você quer montar essa rotina do zero, o guia de controle financeiro pessoal mostra por onde começar.
Perguntas frequentes
Consultar o próprio score faz a nota baixar?
Não. A Lei 12.414/2011 (art. 7º-A) proíbe usar na nota o fato de você consultar as suas próprias informações. O que pesa, segundo a Serasa, são as consultas feitas por empresas quando você pede crédito.
Em quanto tempo o score sobe?
Não há prazo fixo nem número garantido de pontos. Cada birô tem a sua fórmula e atualiza a nota conforme recebe informações novas. A própria Serasa avisa que a nota não muda de um dia para o outro.
Como sair do Cadastro Positivo?
Peça o cancelamento a qualquer um dos birôs, por telefone, por escrito ou pela internet. O pedido é gratuito, precisa ser atendido em até 2 dias úteis e vale para os demais gestores.
