Fatura fechada é a que já parou de receber compras e tem o valor definido: é ela que você vai pagar no próximo vencimento. Fatura aberta é a que ainda está recebendo as compras de agora. Fatura futura é a de um mês que ainda não começou, mas que já tem parcelas lançadas e assinaturas que vão se repetir. Entender a diferença é o que faz o valor do cartão parar de ser surpresa.
Como funciona a fatura do cartão de crédito
Todo cartão tem duas datas por mês:
- Data de fechamento: o dia em que o banco para de colocar compras na fatura do mês e começa a montar a próxima.
- Data de vencimento: o dia em que a fatura fechada precisa ser paga.
Entre o fechamento e o vencimento existe um intervalo de alguns dias, definido pelo banco. Nesse intervalo, você tem ao mesmo tempo uma fatura fechada (esperando pagamento) e uma fatura aberta (recebendo as compras novas).
Imagine um cartão que fecha no dia 3 e vence no dia 10:
- uma compra feita no dia 2 entra na fatura que fecha no dia 3 e vence no dia 10 do mesmo mês;
- uma compra feita no dia 4 já entra na fatura seguinte e só é cobrada no dia 10 do mês que vem.
Um dia de diferença na compra, um mês de diferença no pagamento. Por isso a data de fechamento do cartão decide em qual fatura cada compra cai.
O que é fatura aberta
É a fatura em formação. Tudo o que você compra hoje entra nela, até o dia do fechamento. O valor dela muda todo dia: sobe com cada compra e pode cair com um estorno.
O erro mais comum é olhar para a fatura aberta no meio do mês e achar que aquele é o valor final. Não é. Ainda faltam as compras dos próximos dias, e parcelas e assinaturas podem ser lançadas até o fechamento.
O que é fatura fechada
É a fatura que já passou da data de fechamento. O valor está definido e não recebe mais compras novas. Ela fica esperando o vencimento.
Com a fatura fechada, você tem três caminhos:
- Pagar o valor total. É o único jeito de não pagar juros.
- Pagar um valor menor. O que sobra vai para o crédito rotativo, um dos créditos mais caros do país. Pela Resolução 4.549 do Conselho Monetário Nacional, o saldo só pode ficar no rotativo até o vencimento da fatura seguinte; depois disso, só pode ser parcelado em condições mais vantajosas.
- Parcelar a fatura. O banco oferece um parcelamento com juros. Compare o custo efetivo total (CET) antes de aceitar.
Desde 3 de janeiro de 2024, pela Lei 14.690/2023, juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura não podem passar do valor original da dívida. Mesmo assim, é caro: veja o guia sobre dívida no cartão de crédito se a fatura já não cabe no mês.
O que é fatura futura
São as faturas dos meses seguintes. Elas ainda não abriram, mas já têm valor, porque as compras parceladas deixam uma parcela em cada mês.
Imagine uma geladeira de R$ 3.000 em 10 vezes, um celular de R$ 1.800 em 6 vezes e duas assinaturas de streaming. Antes de você comprar qualquer coisa no mês que vem, a fatura futura já tem R$ 300 da geladeira, R$ 300 do celular e o valor das assinaturas. Esse é o dinheiro que já está comprometido.
É na fatura futura que o aperto costuma aparecer. Cada compra parcelada parece pequena sozinha, mas as parcelas se empilham.
O que dá para pagar em cada fatura
- Fatura aberta: ainda recebe compras, até o fechamento. Dá para adiantar pagamento, nos bancos que permitem.
- Fatura fechada: não recebe compras novas. Dá para pagar o total, pagar uma parte (o resto vai para o rotativo) ou parcelar.
- Fatura futura: ainda não abriu. Dá para antecipar parcelas, nos bancos que oferecem.
Vale adiantar o pagamento da fatura?
Muitos bancos deixam você pagar uma parte da fatura aberta antes do fechamento. Os motivos mais comuns:
- Liberar limite. Se o limite está quase no fim, adiantar um pagamento pode liberar espaço para novas compras. Quando e quanto o limite volta depende do banco.
- Organizar o caixa. Se o salário caiu e você prefere tirar o dinheiro da conta agora, adiantar evita a tentação de gastar.
Adiantar não gera desconto em compras à vista, porque elas não têm juros. Já nas parcelas com juros, o Código de Defesa do Consumidor garante a redução proporcional dos juros quando você quita antes (artigo 52). Parcelado sem juros não tem o que descontar.
Como cada banco faz de um jeito, confira no app do seu banco onde fica a opção de adiantar ou antecipar parcelas e como o pagamento aparece na próxima fatura.
Como acompanhar as três faturas ao mesmo tempo
Olhar só a fatura fechada é olhar para o passado. Para não ser pego de surpresa, acompanhe:
- a fatura aberta, com o que já foi gasto até hoje;
- a fatura fechada, com o valor e o dia do vencimento;
- as próximas faturas, com as parcelas já lançadas e as assinaturas que se repetem.
No Calen, você vê a fatura do cartão se formando no mês e o valor das próximas faturas, com as parcelas em andamento e as assinaturas que se repetem. O calendário já desconta a fatura no saldo previsto de cada dia. Veja mais sobre o controle de cartão de crédito no Calen. Tem modo grátis, com o cartão lançado à mão, e planos pagos que conectam o cartão pelo Open Finance.
Perguntas frequentes
O que é fatura fechada?
É a fatura que já passou da data de fechamento. O valor está definido, ela não recebe compras novas e espera o pagamento no vencimento.
Posso pagar a fatura antes de ela fechar?
Em muitos bancos, sim: é o chamado adiantamento de pagamento. O valor pago abate da fatura e pode liberar limite. Confira no app do seu banco como funciona.
Por que a fatura futura já tem valor?
Porque cada compra parcelada já deixa uma parcela lançada em cada um dos próximos meses. Somando as assinaturas que se repetem, parte da fatura já está definida antes de você comprar qualquer coisa.
Compra feita no dia do fechamento cai em qual fatura?
Depende do horário e do processamento de cada banco. Para ter certeza de que a compra vai para a fatura seguinte, faça a compra no dia depois do fechamento.
