Entender como funciona o cartão de crédito é simples: ele é um empréstimo curto, em que o banco paga suas compras agora e você devolve tudo de uma vez na data de vencimento da fatura. Se pagar o valor total até essa data, não paga juros. Se pagar menos, o que sobrou vira dívida no rotativo, uma das linhas de crédito mais caras do país.
Como funciona o cartão de crédito, em resumo
Quatro peças decidem quanto você paga e quando: o limite, a data de fechamento, a data de vencimento e a forma como você paga a fatura. Vamos por partes.
O que é o limite do cartão
O limite é o valor máximo que o banco aceita emprestar a você pelo cartão ao mesmo tempo. Cada compra ocupa uma parte dele. Quando você paga a fatura, o espaço volta.
Imagine um limite de R$ 3.000. Você gasta R$ 1.200 no mês e sobram R$ 1.800 disponíveis. Pagou a fatura, os R$ 3.000 voltam a ficar livres.
Uma regra do Banco Central (BC) diz que o banco só pode aumentar seu limite com a sua concordância, a cada aumento. Para reduzir, precisa avisar com pelo menos 30 dias de antecedência, exceto se o seu perfil de risco piorar, caso em que o aviso pode vir na hora da redução. O assunto tem detalhes próprios, e a gente explica tudo no post sobre o limite do cartão de crédito.
Fechamento e vencimento: as duas datas da fatura
A fatura tem duas datas, e elas fazem coisas diferentes.
- Fechamento: é o dia em que o banco para de colocar compras naquela fatura e começa a montar a próxima.
- Vencimento: é o dia em que você paga.
Entre uma e outra costuma haver alguns dias. Uma compra feita logo depois do fechamento só aparece na fatura seguinte, e por isso demora mais para ser cobrada. É esse o famoso "melhor dia de compra".
Na contratação do cartão, o banco precisa oferecer pelo menos três opções de data de vencimento, com no mínimo sete dias de diferença entre elas, segundo a Resolução BCB nº 96 (a regra não vale para cartão consignado). Vale escolher uma data próxima de quando o salário cai.
Se você não sabe a data de fechamento do seu cartão, leia por que a data de fechamento decide em qual fatura cada compra cai. Errar essa data desloca o mês inteiro.
Como a fatura é montada
A fatura junta tudo o que entrou entre um fechamento e outro:
- compras à vista feitas no período;
- a parcela do mês de cada compra parcelada;
- assinaturas e cobranças recorrentes;
- tarifas, como a anuidade, quando existem;
- juros e encargos, se você deixou saldo da fatura anterior sem pagar.
Desde julho de 2024, as regras do Banco Central organizam a fatura em blocos. Na área de destaque aparecem só três informações: o valor total, a data de vencimento e o limite total. Em outro bloco ficam as alternativas de pagamento, com o valor mínimo, os encargos que você pagaria no mês seguinte se pagasse só o mínimo e as opções de financiamento, da mais barata para a mais cara.
O banco também precisa avisar o vencimento com pelo menos dois dias de antecedência, lembrando que deixar de pagar o total gera juros.
Como funciona a compra parcelada
Quando você parcela uma compra "sem juros", o valor total sai do seu limite na hora, mas a cobrança vem em pedaços, uma parcela por fatura.
Imagine uma geladeira de R$ 2.400 em 12 vezes. Seu limite perde R$ 2.400 no dia da compra. Nas faturas, aparecem R$ 200 por mês durante um ano. A cada fatura paga, R$ 200 do limite voltam.
O risco do parcelado é o acúmulo. Uma parcela sozinha é pequena. Cinco ou seis parcelas ao mesmo tempo, somadas às compras novas, formam uma fatura que ninguém planejou. A fatura dos próximos meses já começa com um pedaço comprometido.
O que é o pagamento mínimo
O pagamento mínimo é o menor valor que o banco aceita para você não ficar em atraso. Ele não tem um percentual fixo definido por lei. Segundo a Resolução BCB nº 96, o valor obrigatório é a soma de:
- o saldo do rotativo do mês anterior, com os encargos;
- as parcelas de algum parcelamento de fatura que você já tenha feito;
- um valor mínimo previsto no contrato do seu cartão.
Esse percentual do contrato muda de banco para banco, e qualquer mudança precisa ser avisada com pelo menos 30 dias de antecedência.
O que acontece se você não paga a fatura inteira
Existem três situações diferentes.
Pagou o total. Nada acontece. Você não paga juros e o limite volta.
Pagou entre o mínimo e o total. O saldo que faltou vai para o crédito rotativo. Pela Resolução CMN nº 4.549, esse saldo só pode ficar no rotativo até o vencimento da fatura seguinte. Depois disso, o que sobrar só pode ser financiado num parcelamento com condições mais vantajosas que as do rotativo. Segundo o Banco Central, os juros médios do rotativo para pessoa física ficaram em 15,02% ao mês em julho de 2026. Explicamos a regra toda no post sobre os juros do rotativo do cartão.
Pagou menos que o mínimo, ou não pagou. Aí é atraso. Além dos juros, entram multa e juros de mora. O Código de Defesa do Consumidor limita a multa por atraso a 2% do valor devido. Desde janeiro de 2024, a Lei 14.690/2023 impede que o total de juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura passe do valor original da dívida.
Como usar o cartão sem perder o controle
Algumas práticas simples resolvem a maior parte dos problemas:
- Olhe a fatura aberta, não só a fechada. A fatura se forma ao longo do mês. Quem só olha no dia do vencimento descobre o total tarde demais.
- Some as parcelas futuras. Antes de parcelar algo novo, veja quanto das próximas faturas já está comprometido.
- Pague o total sempre que puder. Se não der, compare o parcelamento da fatura com o rotativo antes de decidir.
- Anote a data de fechamento. Ela decide em qual mês cada compra vai pesar.
O Calen mostra a fatura se formando durante o mês e o valor das próximas faturas, com as parcelas em andamento e as assinaturas que se repetem. O calendário desconta faturas, parcelas e contas fixas e mostra o saldo previsto de cada dia até o fim do mês. Veja como funciona o controle de cartão de crédito no Calen.
Perguntas frequentes
Como funciona o cartão de crédito na primeira fatura?
A primeira fatura reúne as compras feitas entre a liberação do cartão e a primeira data de fechamento. Ela pode vir menor ou maior que as outras, dependendo de quantos dias esse primeiro período teve.
Pagar a fatura antes do vencimento libera o limite?
Sim. Em geral, o limite volta assim que o banco processa o pagamento. Só lembre que compras parceladas liberam o limite aos poucos, uma parcela por fatura paga.
O pagamento mínimo tem valor definido por lei?
Não existe um percentual fixo definido por lei. O valor mínimo sai do contrato de cada banco, somado ao saldo do rotativo e às parcelas de algum parcelamento de fatura. Mudanças nesse valor precisam ser avisadas com 30 dias de antecedência.
Compra parcelada sem juros ocupa o limite inteiro?
Sim. O valor total da compra sai do limite na hora e volta aos poucos, conforme você paga cada fatura com a parcela do mês.
